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Heute bereits an später denken, dieses Motto vermittelt die Politik nicht nur aus berechtigter Sorge um seine Bürger, sondern auch deswegen, weil die Statistik und die so genannte demographische Entwicklung der Bevölkerung der Bundesrepublik Deutschland eine deutliche und unmissverständliche Sprache sprechen. Und die Botschaft ist eindeutig, die Rente ist eben nicht mehr sicher, wie es Norbert Blüm 1982 im Wahlkampf plakatierte. Sondern jeder Einzelne ist darauf angewiesen, in sehr viel stärkerem Maße als früher die eigene private Altersvorsorge zu verantworten und diese anzusparen. Um diese bittere, weil teure Pille an den Steuerzahler zu vermitteln, wurde von der Regierung Schröder Anfang des 21. Jahrhunderts die Riester Rente entwickelt. Ein Modell der privaten Zusatzrente, die auf zwei Arten staatlich gefördert wird.

Einmal durch eine Altersvorsorgezulage gemäß Abschnitt XI EStG, und durch einen Sonderausgabenabzug, basierend auf §10a EStG. Konkret bedeutet dieses, dass der Staat sowohl eine fixierte Zulage jährlich dem Riestervertrag des Versicherten beisteuert, als auch, dass die Steuerlast des Versicherten durch die Beiträge bis zu einer gesetzlich fixierten Höhe als Sonderausgaben geltend gemacht werden können. Im Gegenzug sind dann jedoch die Rentenbezüge später zu versteuern. Förderberechtigt sind von dem Gesetz viele Bundesbürger, ausgenommen sind nur Selbstständige, die nicht rentenversicherungspflichtig sind, Pflichtversicherte bei berufsständischen Versorgungsträgern wie Ärzte, Architekten, Apotheker, geringfügig versicherungsfreie Beschäftigte, Altersrentner und Studenten, sofern sie nicht der Rentenversicherungspflicht unterliegen. Für alle anderen besteht die Möglichkeit, einen Riester-Vertrag abzuschließen und einen fixierten Teil seiner jährlichen Bezüge in einen entsprechenden Vertrag einzubezahlen. Dieser Vertrag steht dann unter einem besonderen gesetzlichen Schutz, weil jeder Anbieter von Riester Renten sein Produkt staatlich zertifizieren lassen muss. Insofern sind Riesterverträge vor solchen Eruptionen, wie sie momentan die Weltwirtschaft erschüttern, geschützt. Für die Anbieter eines solchen Vertrages bestehen daher gesetzliche Auflagen, deren Einhaltung nachgewiesen werden muss, bevor ein Anbieter um Kunden werben und entsprechende Verträge auf den Markt bringen darf.

Vielleicht war der Oktober noch Golden, aber wenn der November in Deutschland anbricht, ist der Spaß mit Sonne und Wärme erst mal vorbei – und zwar für lange Monate. Seit die Wissenschaftler sich über die globale Erderwärmung die Köpfe heiß reden und die Politiker sich regelmäßig zu Klima-Gipfeln treffen, hat man das Gefühl, es wird eher kälter denn wärmer und zwar spürbarer. Der letzte Winter war wirklich hart und dauerte von November bis Ende April und hatte lange Phasen mit Minus 10 Grad und mehr. Auch für diesen Winter ist nichts Besseres vorausgesagt. Zeit also über eine Winterauszeit nachzudenken. Wir wollen ja die traditionellen 4 Jahreszeiten in unserem Land nicht zum Verschwinden bringen, aber wenn es mehr als 4 Monate am Stück frostig, düster und regenverhangen ist, muss man sich eine kleine Flucht ins Warme erlauben.

Da helfen kleine Abstecher ans Mittelmeer wenig, selbst in Griechenland, der Türkei oder Tunesien ist es spätestens ab Dezember „Essig“ mit warmem Wetter. Da ist es feucht und es regnet öfter als im Jahresdurchschnitt. Da muss man noch weiter südlich. Auf die Kanarischen Inseln zum Beispiel. Die liegen vor der Westküste Afrikas im Atlantischen Ozean und haben ganzjährig ein mildes Klima. Obwohl nah an der afrikanischen Küste und der Wüste Sahara, wird es hier nie so heiß wie auf den afrikanischen Festland. Und es gibt unglaublich viele Flieger, die hier jeden Tag von Deutschland aus hin fliegen. Wer noch nie da war, sollte sich mal im Internet schnell schlau machen und dann sehen, welche der 7 Inseln ihm am ehesten zusagt. Und wer nach einer Ferienunterkunft sucht, kann dies auch im Internet tun. Wer auf die tollen Strände von Fuerteventura steht, schaut einfach mal unter „Fuerteventura Ferienhaus“ nach und wer schon immer mal das legendäre Valle Gran Rey sehen wollte ,gibt entsprechend „La Gomera Ferienhaus“ ein und schaut, ob er dort eins bekommt – mitten im Tal. Ob Fuerteventura oder La Gomera. Der Atlantik ist hier einfach unvergleichlich und vor allem ist es so angenehm warm, dass man glatt den Winter vergisst – und das wollen wir doch!

Während der Meditation verweilt der Körper über einen längeren Zeitraum in einer Stellung. Dies kann unter Umständen recht anstrengend werden, vor allem für Anfänger oder auch ältere Menschen. Da kann es passieren, dass es zu Durchblutungsstörungen in den Beinen kommt, man bezeichnet dies auch als „meine Beine sind eingeschlafen“ oder der Rücken beginnt zu schmerzen. Nun kann man aber mit Schmerzen schlecht meditieren. Eine wertvolle Hilfe ist das Meditationskissen, sie ermöglichen einen bequemen und entspannten Sitz während der Meditation. Meditationskissen sind in verschiedenen Ausführungen erhältlich. Da nicht jeder Mensch gleich groß ist, sind auch die Meditationskissen verschiedenen Körpergrößen angepasst. Für Anfänger und größere Menschen eignet sich ein großes Meditationskissen, Fortgeschrittene und kleinere Personen sollten besser eine kleinere Ausführung wählen. Meditationskissen sind verschiedenen Farben und Stoffmaterialien erhältlich.

Uni oder mit einem sehr schönen Drachenmotiv, Baumwolle oder Seide, rot, gelb oder grün, die Auswahl ist groß. Das Meditationskissen kann aber nicht nur während der Meditation verwendet werden, es eignet sich auch als Zierkissen im Wohnbereich oder auch im Schlafzimmer. Sehr schön ist es auch als Sitzkissen am Wohnzimmertisch. Das halbmondförmige Meditationskissen ist ein ganz besonders schönes Kissen. Gefertigt mit einem Brokat-Seidenbezug, eignet sich dieses Kissen besonders gut zur Meditation im Lotussitz. Die Beine haben einen sehr bequemen und abgestützten Sitz, der Rücken wird entlastet und die Meditationszeit wird als wunderbar entspannend empfunden. Die Bezüge der halbmondförmigen Meditationskissen sind abnehmbar, so dass sie auch ganz einfach gewaschen werden können.

Auch die Füllung des Kissens kann individuell angepasst werden. Die hochwertige Füllung des Kissens besteht aus biologisch kontrollierten Buchweizenschalen. Ongnamo Versand verkauft diese Ausführung der Kissen und unterstützt damit den Betrieb anerkannter Behindertenwerkstätten in Deutschland. Hier werden die Bezüge hergestellt und die Qualität wird fortlaufend kontrolliert. Genau heute in 24 Tagen ist Weihnachten, die Kids zählen ab heute die Tage anhand ihrer Adventskalender. Vielleicht ist ein Meditationskissen ein schönes Weihnachtsgeschenk, wenn man noch keine Geschenkidee hat.

SMS free Seiten im Internet kennen viele und nutzen auch viele. Wo sonst kann man schließlich kostenfrei SMS verschicken? Schnell den Text eingegeben und an den Empfänger schicken, genauso wie bei einer normalen SMS auch. Der Service wird deshalb von vielen zufriedenen Nutzern verwendet. Aber wie funktioniert das eigentlich mit der SMS free Refinanzierung? Die SMS sind ja schließlich kostenfrei, niemand bezahlt dafür, trotzdem muss der Anbieter diese Seite doch irgendwie finanzieren können. Dies funktioniert meist mit der Einblendung von fremder Werbung auf der eigenen Seite. Heißt also, auf der bekannten Seite zum kostenfreien SMS verschicken, erscheint eine Werbung eines anderen Anbieters. Das kann ein Werbebanner sein, ein Pop Up Fenster oder ähnliches. Der Anbieter der Fremd-Werbung zahlt nun an den Anbieter der SMS-Seite ein Honorar, dafür das er dort werben darf. Klingt vielleicht etwas verwirrend, ist aber durchaus eine gängige Methode die auch ordentlich Geld einbringt. Viele Besitzer von Internetseiten kommen dadurch zu ihrem Geld. Gerade Pop Up Fenster sind für Internetsurfer äußerst Nerven aufreibend. Wenn man jedoch weiß, warum diese da erscheinen, hat man vielleicht etwas mehr Verständnis dafür. Von diesen Einnahmen werden schließlich die kostenfreien SMS finanziert. SMS free funktioniert zwar, ist aber für den Anbieter keinesfalls kostenlos. Dennoch spricht natürlich nichts dagegen, wenn man den angebotenen Service auch manchmal in Anspruch nimmt, dafür ist er schließlich da. Unnötige SMS mit nur einem Wort sollte man dennoch vermeiden. Schließlich würde man die vom eigenen Handy oder dann, wenn man es bezahlen müsste auch nicht versenden.

Steht ein Umzug in eine andere Stadt in Deutschland oder dem europäischen Ausland an, sollte frühzeitig ein zuverlässiges Umzugsunternehmen beauftragt werden. Wer in Hamburg wohnt und vielleicht aus beruflichen Gründen umziehen muss, kann sich an ein Umzugsunternehmen Hamburg wenden, das sowohl über moderne Fahrzeuge verfügt, als auch mit versiertem Fachpersonal arbeitet. So verliert ein Umzug seinen Schrecken. Denn der kommt nicht selten auf, denkt man an Beschädigungen der Möbel oder ein anderes Malheur. Alles rund um den Umzug aus einer Hand zu erhalten ist dabei eine zeitsparende Variante. Auch dann, wenn einmal spezielle Wünsche im Zusammenhang mit dem Umzug anstehen, wird immer versucht, diese zu erfüllen. Natürlich nur im Rahmen des Möglichen.

Auch die Möbelmontage wird übernommen. Und selbstverständlich muss man sich nicht selbst um das Verpackungsmaterial kümmern. Ob die Umzüge Hamburg betreffen oder ins Ausland führen, mit dem richtigen Unternehmen an der Hand kommen keine Probleme auf. So kann man sich auf alles andere konzentrieren, denn der Umzug läuft wie von selbst. Selbst ein Auslandsumzug kann so nervenschonend durchgeführt werden. Immer kommt es auf ein gutes Umzugsunternehmen an, das über lange Erfahrungswerte verfügt. Denn dies garantiert professionelles Arbeiten. Nicht nur der Umzug in eine andere Stadt oder Gegend muss organisiert sein. Auch innerhalb Hamburgs ist dies Voraussetzung dafür, dass man sich entspannt auf die neue Wohnung oder das neue Haus freuen kann. Und schließlich ist es wesentlich schöner, locker die neue Umgebung kennen zu lernen. Ein gutes Umzugsunternehmen trägt seinen Teil mit Sicherheit dazu bei. Selbst geschäftliche Umzüge gestalten sich so wesentlich einfacher.

Blumen sind Geschenke die Freude machen. Frauen lieben sie über alles. Bringt ein Mann Blumen mit, hat er eigentlich schon gewonnen. Frauen sind nicht kompliziert. Hält man sich an ein paar bestimmte Regeln, hat man ihr Herz bereits gewonnen. Doch genau in diesem Punkt, denken Männer viel zu kompliziert. Sie sollten nicht nachdenken, was sie anziehen, sondern welche Blume es sein darf. Denn was Männer anhaben, ist den meisten Frauen egal. Sie schauen eher auf die Gesten, die von dieser Person kommen. Blumen bedeuten, dass der Mann sich im Vorfeld Gedanken gemacht hat. Noch bevor der Blumenladen zugesperrt hat. Deswegen, die Pluspunkte, die man sich verdient hat.Natürlich kann man Themensträuße auch im Internet bestellen und der Herzensdame zusenden. Auf Flotte-Blume.de findet man viele davon. Wer möchte, kann auch einen eigenen Strauß gestalten und mit einer persönlichen Widmung verschicken lassen. Am Valentinstag haben solche Lieferservice Floristen, alle Hände zu tun. Deswegen sollte man in dieser Zeit rechtzeitig bestellen oder die Blumen selber im Laden kaufen. Auf jeden Fall kann man mit Blumen kaum etwas falsch machen. Weiß man auch noch, was bestimme Blumen bedeuten, dar man sich in die Reihe der allwissenden Romantiker einreihen. Gewisse Dinge sollte man einfach wissen, wenn man Frauen gerne hat. Die Chance auf ein Date ist so viel höher, als wenn man überhaupt nichts mit Blumen am Hut hat. Egal wie neumodisch die Damen sind, auf Blumen fliegen sie alle. Wie Bienchen, die ihren Honig suchen. Blumen sind süß und lecker und ziehen Frauen magnetisch an.

Wer ein Handy besitzt oder sogar eines dieser hochgerüsteten multimedialen Mobiltelefone, auch Smartphones genannt, dem kann eigentlich im Dschungel des modernen Lebens nichts mehr passieren. Es sei denn, er vergisst dabei zu essen oder zu trinken. Aber auch das müsste nicht passieren, kann man doch diesen Geräten via Outlook oder einer analogen Anwendung beibringen, zu welcher Zeit wir Nahrung zu uns nehmen sollten. Das Gerät, sofern es eingeschaltet ist, wird uns mit einem Signalton und der entsprechenden Aufforderung daran erinnern. Und wenn wir dann gerade in einer gottverlassenen Gegend unterwegs sind, nichts zum Knabbern in der Aktentasche haben und kein Italiener, Chinese oder ein McDonalds in der Nähe ist, nehmen wir unser Smartphone und suchen über Internet das nächste Pizza-Taxi, rufen es an und lassen uns ein Gericht vorbeibringen.

Sollte das nicht klappen, können wir uns immer noch selber auf den Weg zum nächsten guten Restaurant machen. Sind wir nicht ortskundig, sucht uns das Smartphone den kürzesten oder schnellsten Weg zu der Adresse und die meisten können uns sogar dorthin führen, denn sie haben GPS und eine integrierte Navigationssoftware „an Bord“. Wenn wir uns trotzdem mal verfahren haben sollten oder im Stau stecken, muss die Besprechung dennoch nicht ausfallen. Per UMTS und Internetzugang können wir daraus kurzfristig eine Videokonferenz machen. Die integrierte Kamera zeigt uns von unserer besten Seite und der Ton kommt anstandslos bei unseren Gesprächspartnern an. Die besprochenen Inhalte kann das Smartphone sogar aufzeichnen und als Datei abspeichern und wenn wir beschlossen haben, den Arbeitstag zu beenden, dann müssen wir selbst in der finstersten Ödnis nicht darben, sondern können unser Mobiltelefon auch noch als Entertainment-Modul betrachten. TV-Empfang ist möglich, Radio hören, Spiele spielen oder Musik abspielen. Wer denkt, das ist alles nur für reiche Leute gemacht, der irrt. Selbst Otto Normalverbraucher kann solche Handys mit Vertrag äußerst günstig erwerben. Er muss dann nur eine festgelegte Vertragslaufzeit bei dem Anbieter in Kauf nehmen, bekommt dann aber das gewünschte Gerät zu einem supergünstigen Preis.

Deutschland ist das Land der Banken und Sparkassen. Zumindest ist die Anzahl inzwischen so unüberschaubar geworden, dass nicht gleich auf den ersten Blick gesagt werden kann, welche Bank gute Finanzprodukte im Angebot. Auch bei Ratenkrediten ist es schwer geworden, einen Überblick zu gewinnen, weil die Anzahl an Krediten mittlerweile so hoch ist, dass nur Vergleichsrechner in der Lage sind, die guten Angebote von den zinshöheren Krediten voneinander zu unterscheiden.

Ratenkredite unterscheiden sich durch Laufzeiten, durch verschiedene Bonitätsstufen, durch die Kosten und auch durch die Zinsen. Je nach Kreditsumme können die Darlehenszinsen sehr variieren, und auch die Laufzeit spielt hier eine große Rolle. Je länger die Laufzeit ist, desto höher werden in der Regel auch die Zinsen, da Zinsen und Zinsenzinsen plus der Kosten für den Kredit den Effektivzins ausmachen. Eine kürzere Laufzeit bedeutet deshalb auch meist niedrige Zinsen bei einem Ratenkredit.

Um einen guten Ratenkredit zu finden, ist ein Kredit Vergleich zu empfehlen. Mit einem Vergleichsrechner für Ratenkredite ist es möglich, mehrere Laufzeiten und unterschiedliche Darlehenshöhen von verschiedenen Kreditinstituten miteinander zu vergleichen. Dies geht in der Regel schnell und einfach. Bei einem Vergleichsrechner muss kein Kredit abgeschlossen werden, der Kredit Vergleich selbst ist unverbindlich. Dafür kann er dem Kreditsuchenden jedoch eine gute Hilfestellung auf der Suche nach einem günstigen Ratenkredit geben. Bei Kredit Vergleichsrechnern sind jedoch meist nur Kredite angegeben, die online beantragt werden können. Dies hat einen einfachen Grund: Die Filialkonditionen unterscheiden sich oftmals von den Konditionen, die reine Onlinekredite haben. Meist sind jedoch Darlehen, die online erhältlich sind, günstiger als Filialkredite, weshalb dies einem guten Kredit Vergleich keinen Abbruch tut, dass nur Kredite mit Onlinekonditionen miteinander verglichen werden.

Ein jeder Hausbesitzer macht sich über die eigenen Kosten oft Gedanken und natürlich auch darüber, wie diese gesenkt werden können. Die Grundproblematik ist jedoch, dass die meisten Maßnahmen, die zu einer Kostenreduzierung führen, auf der anderen Seite erst einmal eine größere Investition bedürfen und sich diese Maßnahme dann erst über die Jahre rentiert. Aber nichts zu machen wäre um so schlimmer, sodass es definitiv ratsam ist, zu überlegen, welche Dinge im finanziellen Rahmen machbar sind, sodass auf Dauer gespart werden kann. Des Weiteren ist es auch für die Umwelt von Vorteil, wenn alle Personen weniger Energie verbrauchen, aber das nur am Rande. Deshalb sollte immer geschaut werden, ob die Dachbodendämmung überhaupt vorhanden und wenn ja, wie alt diese ist und ob diese auch richtig verlegt wurde. Denn wenn dies nicht der Fall ist ist es fast so als ob diese nicht vorhanden wäre. Doch dazu sollte der Hausbesitzer am besten einen Fachmann zu Rate ziehen der sich dann anschauen kann, inwieweit der Zustand der Dachbodendämmung wirklich ist. Wenn der Besitzer dann bei der Begutachtung dabei ist kann er durch gezielte Fragen auch das Ergebnis beurteilen und somit die Richtigkeit des Ergebnisses bestätigen. Wenn das Ergebnis dann aussagt, dass die Dachbodendämmung definitiv nicht korrekt verlegt wurde, wäre es ratsam, diese von einem Fachmann erneuern zu lassen und somit dauerhaft Energiekosten einsparen zu können. Denn dadurch relativieren sich die Kosten und in ein paar Jahren kann dann mit dem Sparen angefangen werden, da die Kosten für die Dachbodendämmung schon eingespart wurden und es auch wärmer in den Räumen ist, obwohl die Heizung nicht so hoch eingestellt ist.



Viele träumen vom Eigenheim, welches nach eigenen Wünschen und Ideen frei gestaltet werden kann. Oft ist hierzu der Neubau erforderlich, da der Kauf von Bestandsimmobilien immer auch mit gewissen Kompromissen verbunden ist.

Doch gerade ein Neubau ist eine finanzielle Herausforderung. Neben dem Bauplatz und den einzelnen Gewerken müssen auch eine große Zahl an Baunebenkosten erbracht werden. Verbunden mit den Risiken der schwer kalkulierbaren Kosten kann dies mitunter schnell zum finanziellen Großprojekt werden.

Angesichts sehr niedriger Bauzinsen in der Immobilienfinanzierung und momentan recht günstigen Bauflächen dürfte dennoch die beste Zeit für die Realisierung gekommen sein. Doch was tun, wenn das erforderliche Eigenkapital für die Baufinanzierung nicht zur Verfügung steht?

Die meisten Banken werden an diesem Punkt bereits abwinken und das Vorhaben als nicht realisierbar betrachten. Doch mit Hilfe eines kompetenten Partners an der Seite, kann auch unter diesen Voraussetzungen durchaus eine Finanzierung möglich sein. Baufi24 hat sich auf die Vermittlung von Baufinanzierungen und Immobilienkredite spezialisiert. Durch die lange Zusammenarbeit mit über 100 Kreditinstituten ist auch in einigen Fällen eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital durchaus denkbar. Denn so manche Bank scheut dieses Risiko nicht, solange die grundsätzlichen Rahmenbedingungen stimmen.

Eine grundlegende Voraussetzung wäre sicherlich die Sicherheit des vorhandenen Einkommens. Auch müssen ausreichend Einkünfte vorhanden sein, um die Darlehensbelastung auf lange Sicht zu gewährleisten. Darüber hinaus bietet es sich jedoch auch an, wenn das vorhandene Einkommen auch eine regelmäßige Rücklage ermöglicht, da diese nach Ablauf der Gewährleistungszeit für die Instandhaltung der Immobilie unabdingbar notwendig sein dürfte.

Die Baufinanzierung ohne Eigenkapital stellt jedoch auch eine relativ riskante Finanzierungsform dar. Für die Bank dient das Bauwerk samt Grundstück als Sicherheit. Bei einer Vollfinanzierung sind Zahlungsausfälle somit fatal, da eine Zwangsveräußerung mitnichten den Betrag bringen würde, der ggf. noch offen wäre.
Auch die Ratenhöhe dürfte bei einer Vollfinanzierung sehr hoch sein. Das vorhandene Einkommen muss also entsprechend ausreichen, um diese Belastung bedienen zu können.

Eine Möglichkeit, diese Risiken zu senken, wäre der Einsatz von Eigenarbeiten. Wer handwerkliches Geschick mitbringt, kann eine große Zahl an Arbeiten selbst ausführen, dies wird von den meisten Banken durchaus als eine Art Eigenkapitalersatz angesehen.

Zusammengefasst kann also erkannt werden, dass eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital durchaus möglich ist, jedoch sollte man sich von Beginn an der Risiken bewusst sein.